Normalment, la majoria de la gent no està habituada manejar-se amb termes relacionats amb les operacions bancàries i més concretament amb aquelles que giren entorn al finançament dels habitatges. En aquesta ocasió, en les notícies immobiliàries tractarem d’aclarir un terme que fa referència a una operació bastant habitual en el mercat immobiliari: la subrogació d’una hipoteca.
Tipus de subrogació
En primer lloc, caldria assenyalar que una subrogació és qualsevol tipus de novació, és a dir, una modificació d’uns dels factors que inclou la hipoteca ja constituïda. Ara bé, hi ha distingir dos tipus: una subrogació de deutor o de creditor. Vegem en què consisteix cadascuna d’elles.
Subrogació entre particulars
Seria el cas d’algú que vol comprar un pis, per exemple, a Barcelona i que té encara està vinculat a una hipoteca. En aquest cas, es farà un canvi de titular del préstec, això sí, sempre que el banc admeti al nou deutor. Per a això, realitzarà un estudi de riscos igual que realitza en qualsevol concessió d’un préstec. D’aquesta manera podem assumir el deute ja existent sense haver de realitzar nou pagament d’impostos per aquest esdeveniment, tot i que sí haurem d’abonar unes despeses que la subrogació porta implícits: notari, gestoria, registre i una comissió de subrogació que es va signar en el moment d’iniciar la hipoteca.
Subrogació entre entitats
La subrogació entre entitats o de creditors consisteix a canviar la hipoteca d’un banc a un altre. Amb aquest canvi, l’objectiu és millorar les condicions del préstec sense necessitat de cancel·lar-i formalitzar un de nou. Amb aquesta operació ens solem beneficiar d’estalviar-nos el pagament dels impostos relacionats amb la constitució d’una hipoteca. No obstant això, cal no oblidar que encara que no hagis de pagar aquests tributs, sí hauràs de fer front a unes despeses que aquesta subrogació comporta: notari, gestoria, registre i una comissió de subrogació que actualment no pot superar el 0,5% per les operacions formalitzades amb posterioritat a abril de 2003.
Subrogació de la hipoteca del promotor
En el cas dels habitatges nous, el més habitual és subrogar-se a la hipoteca del promotor. Aquest haurà construït l’habitatge finançant l’obra a través d’un banc, i el comprador, si li convé podrà optar a subrogar-se a aquest préstec si el banc li admet com a deutor. Si el nou comprador no se subroga en el préstec existent, el promotor haurà d’assumir els costos de cancel·lació d’aquest préstec.
A grans trets, en açò consisteix la subrogació d’una hipoteca, bé entre particulars, bé entre entitats o bé subrogant a la hipoteca contractada pel promotor que ha construït l’habitatge que compraràs.